銀行如何重新構思對中小企業的貸款(下)

2024-08-19

翻譯轉載自 : How banks can reimagine lending to small and medium-size enterprises | McKinsey

2. 簡化流程

從信貸流程的端到端數位化到創建清晰的細分規則，最大限度地提高中小企業(SME)貸款流程的效率可以幫助銀行創造更多機會並完成更多貸款。現在，銀行比以往任何時候都更需要重新構想中小企業的客戶體驗。全球中小企業借款人最常注意到的痛點是不確定性和融資時間延遲。自動化貸款可以顯著簡化流程。透過重新設計和數位化客戶旅程的很大一部分，銀行可以顯著增強中小企業的體驗。

重新思考遺留政策和流程也有助於簡化貸款。隨著時間的推移，許多政策和方法自然地倍增，不再滿足當今中小企業客戶的需求。透過依照信貸詳細資料、風險、政策和複雜性明確劃分規則，銀行可以完善自己的管道，在可行的情況下擴展自動化處理和評估，並為複雜、高價值的案例保留人工專家審查。最好的政策和流程使銀行能夠增加對客戶的直通式處理，並透過人工檢查僅安排經過精心挑選的規模和比例的申請人。

使用標準化文件重新設計貸項憑證和信貸決策流程也顯著提高了流程的效率。透過建立單一事實來源，銀行可以使用數位簽章自動進行資料檢索以進行決策，並追蹤下一個參與者的變化。此流程極大地加快了承保決策速度，增強了客戶關係經理的體驗，確保了完整的審計跟踪，並且通常將“批准時間”縮短了50%（在手動觸發的向客戶重複請求信息的情況下，這效果會顯著縮短） - 審查流程）。例如，一家新興市場銀行考慮到客戶體驗，最近重新設計了流程，使用該銀行的行動應用程式在幾分鐘內向小型企業客戶提供預先批准的貸款。
 

3. 分析

銀行通常仍透過單一基礎設施推動決策，很少設想開發跨職能用途的分析模型。透過對舊和新資料採取模組化方法，他們可以透過對其他跨職能（例如銷售、行銷和定價）進行分析來釋放可用資料的真正潛力。從交易和銷售中獲取即時信用洞察將使銀行能夠顯著提高其信用模型的效能。

為中小企業信貸模型建立模組化框架還使銀行能夠利用不斷擴展的數據依次建立預測模型。與傳統方法相比，這種現代架構具有許多優勢：例如，它允許銀行利用資訊來制定每個客戶的決策，並透過擴展資料來增強現有的決策引擎。銀行不僅可以利用這些信貸模型進行即時決策，還可以利用這些信用模型來獲得交叉銷售機會。

此外，銀行可以透過動態的、風險調整的定價和限額設定來重新構想中小企業信貸。中小企業貸款依賴於滿足獨特客戶需求的客製化產品，因此需要先進的定價引擎來幫助客戶關係經理將談判定錨在合適的價格範圍。例如，一家歐洲銀行對模型架構進行了模組化設計，利用商家客戶回饋的前瞻性即時數據來定期審查和重新評估限額和定價。
 

4.營運模式

儘管策略、流程和分析可以幫助識別新的中小企業貸款機會，但銀行還必須確定正確的營運模式和支援基礎設施以將其付諸實踐。目標模式必須包括服務營運以及與集中信貸機構合作的新方式，以調整商業模式、加強監管準備、增強有效性和提高效率。

銀行還需要將其 IT 架構和技術選項（從傳統平台到下一代平台，從專業平台到全套平台）建立在其當前貸款帳簿和擴大規模的願望之上。重新設計端到端流程並不一定意味著採用全新的 IT 方法；新的前端可以建構在現有核心銀行 IT 之上。儘管如此，有些平台還是選擇了全新的雲端原生堆疊。銀行也與金融科技公司合作，振興整個中小企業貸款價值鏈的產品和數位化流程。

不僅對投資組合而且對核心模型、關係經理工作台和整體業務的績效監控進行數位化，使銀行能夠提高資本效率，透過減少提取和報告數據所花費的時間來提高員工的效率，以及透過確保及時採取行動（例如:模型修正和客戶績效）來減少違約數量。

純數位化的中小企業貸款平台

以一家大型歐洲銀行為例，由於客戶需求的變化、金融科技的顛覆和其他競爭壓力，該銀行在貸款市場上看到了挑戰和機會。為了抓住新的機遇，該銀行僅用了九個月的時間就設計並建造了一個完全獨立的純數位平台。快速推出產品確保了上市速度並在新興業務中搶佔了競爭對手的先機。

全數位化中小企業貸款銀行提供即時決策——24 小時內提供資金，並以全數位化形式提供高達 250,000 歐元的貸款。客戶成長率是整個細分市場的兩倍，客戶滿意度超過70分。六成的新客戶來自競爭對手，數位銀行被認為是該市場中最受中小企業貸款青睞的銀行。這種完美的新客戶體驗提供了透明視圖和僅需 15 分鐘的全數位化申請流程（請參閱 “Example of a seamless customer experience for lending”）。從那裡，客戶可以像零售客戶一樣以數位方式簽署合同，在 24 小時內收到資金，並線上管理整個貸款。

後續步驟

對銀行來說，沒有比現在更好的時機來增加信貸服務了。透過跨孤島（即業務、風險、IT 和其他支援職能部門之間的合作），各部門可以協作採用新策略，以整體方法掌握市場商機。透過優化策略、流程、分析和營運模式，銀行可以為成功的變革做好準備，並準備好利用中小企業貸款的新興成長。

銀行現在應該透過分析當前業務的各個方面來踏上現代化之旅，尤其是：

• 目前信貸流程的痛點以及銀行的運作方式
• 效率和效果的量化基準以及銀行如何與同行比較以及自身的願望
• 信貸能力以及銀行應關注的關鍵差距
• 轉型之旅的短期和長期價值
• 一個包含倡議願景和順序的藍圖，以實現最大效益和易於實施

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